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解密微众模式:通过数据“脚印”筛选目标客户

日期:2015-01-15来源:标签:
      四大差异,成为“不一样的银行”

 

      微众是一家民营银行,顾敏讲述其业务模式时,描述为“服务大众的轻资产互联网银行”,是轻资产的小银行,大量客户的金融平台。其客户定位为三大块:城市年轻客户群、都市蓝领和微型企业。“传统银行关注优质客户是理性选择,因此普罗大众需要新型机构来服务。”所以,微众要做的是在四个方面与传统银行有所差异,成为“不一样的银行”。


      这四大差异是:个存小贷为特色、数据科技为抓手、同业合作为依托、普惠金融为目标。具体而言,个存小贷为特色,就是低门槛、体验佳的存款、支付、理财产品,合理定价、方便申请、灵活的消费信贷,同时特色地结合腾讯热门产品与场景产品设计。运用数据科技可以突破性地降低成本,并创新风险管理模型和手段。而对同业,微众可以提供高度专业、高价值的共享金融服务与科技平台,建设一个消费者带来价值的高度透明开放的互联网金融生态圈。最终要实现的是服务普罗大众,结构性降低成本,返利给客户。


      对传统银行来讲,服务中低端客户很难赚钱,那么,微众凭什么可以在服务普罗大众中实现赢利呢?


      这是因为,它的背后有腾讯。


      虽然腾讯只占微众30%的股份,但几乎市场都这样认为,微众是腾讯开的。“腾讯集团是一家年轻而有使命感的互联网企业。”顾敏说。基于QQ、QZONE、微信,腾讯已经覆盖了十亿数量级的大众,形成了普惠金融的重要基础。同时,随着企业的壮大,腾讯也拥了航空母舰级的大数据装备:全国超过300000台服务器,总存储100PB+的用户数据,日新增200TB+,数据总记录条数395万亿+,覆盖7.7亿+终端。

 

     谈到腾讯为何要涉足金融,顾敏说,原因有三,一是中国金融市场巨大且还要持续发展,但行业有明显的“痛点”;二是消费者理财、贷款、支付/消费金融需求旺盛,远未被满足;三是相信腾讯的科技、数据与客户资源的引入,可以创造产业与客户价值。不过,腾讯也提出,轻资产、轻资本,不做搅局者,当好长于合作与建设核心平台的角色,不追求短期利润重在长期发展的行业红利。


      四大产品线,分步实现普惠金融


      微众银行将于本月18日试营业,此前,很多媒体用“刷脸”来形容微众的征信模式。从事互联网金融的人都知道,风控系统是成功与否的命脉所在,微众的风控,虽然用户体验很简单,但其风控系统形成,可不那么简单了。


      你对你的朋友了解多少才会借钱给他?腾讯对一个人的了解可能比他的好朋友还多。以下是腾讯对普通蓝领工人的行为总结:


      年龄在18-24岁的占52.2%,高中中专技校学历的占53.9%,月收入在3000-5000元的占38.1%,月支出500-1000元的占34.5%,他们接触互联网最多的是网络视频\网络音乐和网络游戏。这群人中,每天使用QQ和微信的接近90%,微信中现实朋友占比超过80%。他们急需用钱的方式就是向亲朋好友借,有一半以上的人最近一年借钱超过两次。他们很难从银行获得信贷,也很难通过理财产品获得高收益。这一群体在中国接近3亿,但他们无法享受到普惠金融。

 

     中国人民一定会更富有, “零售将是未来中国银行业转型、创新、发展的亮点和故事。”顾敏说。但从目前来看,中国的信用卡渗透率仅有23%,而我们的近邻韩国,这个数字是91%。


      微众银行的英文是“WeBank”,它设计了四个核心产品:Wepay,微支付,开业半年内,针对微信、手Q客户,低额度有限场景,半年后,视使用状况适当提高额度,覆盖更多场景,与传统银行合作,开通电子信用账户+实体卡。


      WeCash,信用贷款,针对预筛选客户,方便快捷灵活的微额贷款。半年后,客户基础扩张,按客户行为,额度逐步扩大。


      WeMoney,理财平台,开业半年内,弱电子账户,智能存款和低风险理财产品。半年后,强电子账户+远程KYC,代销合作银行各类理财产品,合作开发低风险理财产品。


      WeBank,统一账户管理平台APP,建立标准微信/手Q银行,供他行为渠道(替代网点),提供客户体验良好的统一账户管理,交易,工具等。


      对于房贷、外汇结算、对公贷款、现金收付等业务,微众银行暂无提供产品计划。


      数据信用是怎样形成的 如何预筛选客户。


      微众采用的是新型风控管理,数据来源于客户的网络社交、网络购物、网络游戏和终端位置。数据分三大类:交易数据、社交数据和游戏数据。“你是不是经常换QQ号,是不是常在同一台电脑登录,你的朋友圈活不活跃,你在对话、游戏中的表现,购物的频率与价值,基本上可以立体地勾画出一个人的数据信用。”通过多维度的数据界定,可以预筛选出微众认为有信用的客户,把风险前置,由电脑建立决策引擎,在数据信用中,年龄、性别、兴趣爱好等也成为数据的维度之一,更像是活生生地在讲述一个人。再与传统征信系统相结合,就形成了新型行为数据的多维度客户识别。


      监控采用微信等虚拟社交,把网络信用变成可衡量的资产,利用新技术进行低成本的监控和催收。


      如果背后没有腾讯,微众不可能有这样海量的数据和处理能力。首先得能“去IOE”,才有能力降低成本。所谓“IOE”就是,IBM是服务器提供商,Oracle是数据库软件提供商,EMC则是存储设备提供商,三者构成了一个从软件到硬件的企业数据库系统。由这三驾马车构成的数据库系统几乎占领了全球大部分商用数据库系统市场份额。腾讯支持下的微众已经实现了“去IOE”。


      那么问题来了,腾讯会把数据都给微众吗?“他就是给,我也不敢要。”顾敏说,个人信息的隐私权是腾讯非常关注的,微众采用的方式是给出一个筛选数据模型,由腾讯把筛选后的客户提供给微众,不涉及客户的行为数据隐私。

 

     微众的成本会有多低


      腾讯的科技能力让微众“去IOE”,建立了结构性的成本优势,但这还不够,微众要成本再低、再低。

 

     微众基本没有营业网点,没有现金,无地面销售和服务人员,以智能机器人取代客服。业务流程数字化,无纸化。IT成本下降空间是每账户每年成本下降4-20倍,整体运营成本下降空间,每客户成本为传统银行的15%-25%。这是微众银行对自己的成本要求。目前微众的人力成本是每员工服务的客户数达到10000。每客户的运营成本低于60元。简单的产品线也是控制成本的基础,微众设计的产品线不超过5个,远程销售、自动化交易和线上服务都要达到100%。


      微众银行IT运营将面临的挑战是来自互联网的客户行为,为了支持亿级账户,每天千万级海量交易量,按可灵活扩张、高可靠、低成本的分布式架构建设应用系统,以数据分布、管理集中的原则建设新一代银行IT系统体系。


     在微众,通过高质量的数据整合,建立ID与自然人的映射关系,上百名专业技术人员经过数据系统的反复测试与学习,基本完成了预期的目标。当然,最好的检验就是实际营业后的数据。这也是所有银行与互联网金融及大众所关注的。


      微众说自己是小银行,不是搅局者,表示将以开放的姿态与同业广泛合作以分散风险、共享资源、协同发展。


      腾讯没做过银行,但是可以给予同业客户资源、客户接触的机会与场景、数据分析能力新型风险模型、优质资产、高水平的科技与运营平台。而同业,则可以给这个银行界的新人网点和线下服务能力、当地市场洞见、线下风险管理、资产负债表和更宽的产品线。

 

     “我们不但能够自己做好,更希望能促进中国互联网与金融体系的整体提升。”

 

     内部是啥样子

 

     网上GOOGLE的办公室成为很多人的梦想,像微众银行这样的新型企业,会不会也有很特别的办公环境呢?

 

     答案恐怕会让你失望:没有。


      记者走进位于南山田厦国际的微众银行,但见门面不大,青色背景,两位穿浅蓝色制服的女员工在前台工作。主办公区是一大排的格子区办公间,粗估有两百个左右的位子。隔板为青色,上部透明玻璃上有“WEBANK”字样。绿色植物较多,很多桌面都摆着盆栽。


      这里的领导层办公室都不大,办公家具也非常简洁,最大的会议室也不过能坐10来个人。不过,有几处公共空间还是很温暖,有点家的味道。