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小微企业金融业务也能挖到“真金白银”

日期:2021-08-28来源:标签:

小微企业金融服务其实也是一座“富矿”,关键是看挖矿的人会不会开采。

  从最新披露的A股上市银行半年报来看,就有不少银行从小微企业金融服务中挖到了“真金白银”,并成功穿越经济周期。典型如宁波银行,该行今年上半年盈利增长仍然十分强劲,不良率继续低于1%,拨备覆盖率超过500%,指标好得让同行羡慕。

  而且,宁波银行也获得了资本市场的认可,是沪深股市仅有的两家估值(PB)接近2倍的上市银行之一。

  取得这样的业绩,宁波银行靠的不是服务大企业,反而是小微企业。在该行营收结构中,公司业务贡献超过一半,其对公客户中,90%以上都是小微和民企。

  全力支持、服务好小微企业,是近年来从中央到地方施策的聚焦点和发力点,特别是新冠肺炎疫情发生以来,各种政策、举措密集出台,诸如减税、房租减免、低利率融资、提高信贷可获得性等等,其目的都是为小微企业解难题、添动力。

  之所以如此支持小微企业,原因很简单:小微企业是我国经济的“毛细血管”,也是吸纳就业的“主力军”。一组数据显示,小微企业贡献了70%以上的技术创新成果和80%以上的劳动力就业。小微企业活,经济活,就业盘也就稳。

  但问题在于,长期以来小微企业金融服务缺位、融资难融资贵的症结,并没有得到彻底解决,对此社会各界呼声也较高。究其背后原因,一是小微企业资产规模小、公司治理基础薄弱,经营风险也较难评估,信贷违约、坏账风险较高;二是抛开风险因素,从成本收益来考虑,做一单小微企业的贷款数额低、尽调成本高、收益少,经营效率远不如服务大企业。

  然而,话分两头,事看两面,难道为小微企业提供金融服务,真的没赚头?

  答案是否定的。现实中,除了前述宁波银行,其实还有不少专注服务小微企业的银行,不仅把经营做得有声有色,也获得了资本市场的认可。例如,前不久刚上市的上海农商银行,在该行客群结构中,绝大部分是中小微企业,向中小微企业发放的贷款总额占比常年超过70%,但不良率却能控制在1%以下,经过多年经营累积,该行家底十分厚实,拨备覆盖率超过400%。

  同样聚焦服务小微企业并取得不错业绩的,还有浙江瑞丰银行常熟银行渝农商行等银行。细究下来,每家服务小微企业的银行,都有一套独特的做法,但也有共性。

  一是及时转变思路,细分客群,提供全生命周期服务。例如,上海农商银行,提出生命周期服务,针对不同发展阶段的企业,该行都有相应的产品和服务。在该行服务的小微企业中,有大量科创企业。其中,入选该行“鑫动能”培育库的近450家企业中,有12家已经成功上市,还有55家企业正在上市进程中。正是因为取得了良好的经营效果,加上过去积累的经验,上海农商银行如今敢于信用下沉,一改过去强调抵押、质押的传统信贷思路,将服务触角进一步延展至初创阶段科创企业。

  二是创新金融产品和服务,实现“精准滴灌”。例如,在技术赋能下,宁波银行的产品和服务,可以快速有效满足小微企业不同的金融需求。为了实现“精准滴灌”,该行建立专门营销团队、制定专项政策、配套专属产品,并实行网格管理,每家小微企业都有专人负责跟进,确保能够及时对接。

  三是深耕需求,提供陪伴式服务。例如,瑞丰银行的经营策略是“网格化、全服务、零距离”。通过这种策略,该行建立起一种“熟人经济”模式,对客户产生很高的黏性。由于瑞丰银行陪伴着不少民企由小到大,在这些企业遇到困难时也从未中断过支持。因此,即便瑞丰银行的利率比别家银行高20至30BP,这些企业还是选择瑞丰银行。

  正是上述具有针对性的做法,使得这些银行的客群基础良好、黏性强。客户把存贷款、转账汇款,甚至社保工资等各种业务,都与这些银行绑定在一起,反过来支持银行的业务拓展。

  “合抱之木,生于毫末”,在服务中小微企业方面,只要用心、耐心经营,也能收获一片森林。当然,有人可能会提出疑问,认为笔者拿来举例的银行并不具有代表性,这些银行都有显著的区位优势,地处经济发达的长三角,市场基础好,业务本身就好做。这种看法比较片面,地处长三角的商业银行很多,不见得所有银行都能做好小微企业金融业务。有些银行,虽地处经济欠发达地区,比如西南或者中原地区,但照样可以把小微企业金融业务做得有声有色。

  说到底,能否从小微企业金融业务中挖到“真金白银”,区域优势不是唯一的决定因素,而是与这家银行经营策略、经营能力直接相关。经营做的好不好,从上市银行的二级市场表现,想必投资者心里已是清清楚楚,明明白白。

  来源:上海证券报(作者系本报记者)