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论消费资本在多层次保障中的作用

日期:2017-09-26来源:标签:

作者简介 齐谦 共生国际商业有限公司董事局主席,爱享叁陆伍网络技术有限公司董事长,品牌东方投资控股集团董事长,国宏智库经济研究院分享经济首席研究员,经济学家。 中国分享经济消费保障领军人物、国际投融资专家。

戴建中 共生国际商业有限公司副总裁,知名电子商务专家,著名经济学家、教授、高级工程师。 长期从事电子商务的教学与实践工作,对分享经济、消费保障、供给侧结构性改革等新模式新业态有着深入的研究,对网络经济和信息技术的实践与应用有较深的造诣和丰富的经验。

【编者按】随着分享经济的发展,一些新业态新模式纷纷涌现,引起了经济学理论界和企业界的关注与思考。9月10日,国家发改委中国投资协会特别授予爱享365网络技术有限公司为“分享经济实验基地和试验单位”。本报今日发表齐谦、戴建中先生的文章《论消费资本在多层次保障中的作用》,对相关问题进行探讨,敬请垂注。

【引言】

近日国务院转发了国家发展改革委等八个部委联合发文《关于促进分享经济发展的指导性意见》,极大地鼓舞了互联网经济创新的士气。2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》指出,把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。在我国快速进入老龄化社会的背景下,怎样建设多层次社会保障体系、构建和谐社会?怎样快速建立社会保障的三个支柱?怎样让社会保障在国民收入再分配中发挥更大的公平作用?怎样将商业保险快速覆盖全国百姓?爱享365平台的模式已经很好地回答了这些问题。本文将从理论上对消费资本在社会保障中发挥什么样的作用进行研究。

一、人口老龄化社会迫切需要多层次社会保障

1.人口老龄化现状

根据联合国的有关规定,当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%,或65岁以上老年人口占人口总数的7%,即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。我国目前60岁以上老年人口已达2.2亿,是世界老年人口总量的1/5,是亚洲老年人口总量的1/2。从2021年到2050年是我国加速老龄化阶段。伴随着20世纪60年代到70年代中期的新中国成立后第二次生育高峰人群进入老年,中国老年人口数量开始加速增长,平均每年增加620万人。同时,由于总人口逐渐实现零增长并开始负增长,人口老龄化将进一步加速。 到2023年,老年人口数量将增加到2.7亿,与0-14岁少儿人口数量相等。到2050年,老年人口总量将超过4亿,老龄化水平推进到30%以上。其中,80岁及以上老年人口将达到9448万,占老年人口的21.78%。

2.中国人口老龄化的经济社会影响

人口老龄化对于经济发展具有很多的阻碍作用,具体表现为:

第一是被抚养人口负担,其主要指标是劳动力对老年人口的总负担率。目前老龄化负担系数不断上升,由2000年11.07%急速上升到2030年21.66%,仅30年间增大了近2倍。随着人口老龄化的发展,今后领取退休金和养老金的人数将不断扩大,老龄化负担的增大引起老年退休金、养老金、老年医疗保健费用、社会福利基金和社会保险基金等国家财政支出的急剧上升,加重国家的财政负担。

第二是个人消费的影响,这对于经济发展是极为不利的。一般而言,进入老龄化社会以后,消费支出则呈现减少趋势。这样,人口老龄化的消费减退效果在某种程度上抑制了经济发展。

第三是个人储蓄的减少效应。对于个人来说,退休使个人收入大幅度降低,并由于通货膨胀导致储蓄不足,使投资受到一定的限制,影响了社会扩大再生产。

3.用消费资本理论应对中国人口老龄化才是长久之策

尽早建立和健全多层次养老保险制度,是应对人口老龄化的根本对策。

(1)需要政府的政策积极引导,对参与各类保障的投资采用税收减免政策。

(2)积极改变消费就是消耗的观念,把消费资本理论积极向广大消费者宣传,尤其是向年长者宣传,将消费资本所得到的一部分利润投入到商业保险中去,从而得到更多的生活保障,减轻政府的负担。

二、多层次社会保障现状比较薄弱

1.保障现状分析

理想的保障制度应有三个层次,把社会保障制度应有的再分配功能、储蓄功能与保险功能有机地结合在一起。

(1)第一层保障——公共保障体系

公共保障体系由政府主导并强制执行,覆盖全社会。目前,大部分国家采用现收现付的筹资模式, 属于社会养老保险范畴。其目标是有限度地缓解老年贫困,提供各种风险保障,体现了社会互济原则。

我国在这个层面的保障有城镇职工基本养老保险和医疗保险、城乡居民基本养老保险和医疗保险等,已经覆盖我国人口90%以上,但保障程度低,很多好药无法报销,而且随着人口老龄化程度不断提高,好几个省份的账户已经入不敷出,全国账户的持续平衡将会出现问题,筹措资金的机制需要不断完善。

(2)第二层保障——企业补充保障体系

企业补充养老保险计划,是一种完全积累制的并由私人管理的养老金计划,它既可以是强制执行也可以是自愿实施。如果该层保障运作得较成功的话,将会减少人们对第一层保障的依赖,减轻政府的财政压力。很多国家的第二层保障一般采用个人账户储蓄积累的筹资模式,如美国的雇主补充养老金计划、澳大利亚的职业养老金保障制度。这一层次养老基金是由商业保险公司、基金管理公司、信托、投资金融机构运营管理基金等进行运营管理。世界上大多数国家将这一层次的养老保险计划列入商业养老保险的范畴。

我国在这个层面上的保障是采用企业年金(企业单位)或者职业年金(事业单位)制度,由企事业单位自愿为职工缴纳一部分养老金存入职工个人账户,职工退休后方可使用这笔资金用于养老。

(3)第三层保障——个人储蓄性养老保险

主要是为那些想在老年得到更多收入及保险的人提供额外保护,一般由商业保险公司办理,个人自愿投保,政府给予税收优惠,鼓励人们把钱存进养老金储蓄账户。目前,大多数国家的第三层保障主要是个人在人寿保险公司购买各种商业养老保险计划,并享有特定的政策支持。

归纳起来,第一层保障的公共保障体现社会公平,第二、第三层保障的商业养老保险,体现效率和个人的自我保障责任。这三大层次保障有机地将社会公平与效率、政府与市场、社会保障责任和个人保障责任结合起来,共同完成养老保险的三大功能——收入再分配、储蓄和保险。收入再分配和储蓄的功能是分离的,保险功能则由这三个层面共同提供。此外还有社会救助、失业救助等托底保障措施。

总体来说,中国的保障体系还刚刚起步,与美国等发达国家相比还有很大差距。

2.现有保障的局限性

总体来说,中国的保障体系还刚刚起步,与欧美等发达国家相比还有很多差距。瑞典、挪威、德国、英国、法国等国的社会保障支出占本国财政支出的40%以上,而我国这个数字仅为10%左右。

(1)企业年金规模很小

1991年《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》颁布,我国确定逐步建立国家基本养老保险、企业补充养老保险和职工个人储蓄养老保险相结合的三支柱养老保险制度的目标。

截至2014年底,全国只有7.33万户企业建立了企业年金,参保职工人数为2293万人,仅为职工基本养老保险参加人数的6.7%,而且许多已经建立企业年金制度的企业都是电力、通讯、石油、天然气等国有垄断行业,其他行业企业的数量很少,因此绝大多数职工无法享受企业年金。

我国企业年金制度发展缓慢主要有两方面原因: 第一我国企业年金制度并不是强制实施,而是企业自愿实行;第二在城镇职工基本养老保险中,企业已经为员工缴纳基本养老保险社会统筹部分, 如果建立企业年金,中小企业不堪重负,无力缴纳。

(2)商业养老保险尚处起步阶段

第一商业养老保险密度很小。保险密度是指一国以总人口计算的当年人均保费收入。我国的商业养老保险密度仅为185.56元/人,而美国第三层次保障的个人退休账户(IRA)的养老保险密度高达1258.7美元/人。

第二商业养老保险深度很低。保险深度是指当年保费收入占GDP的比重。我国2014年养老保险深度仅为0.4%。而美国第三层次保障的个人退休账户的保险深度为2.3%。

第三商业养老保险资产占GDP比重很小。我国商业养老保险资产占GDP的比重仅为2.6%,而2014年美国第三层次保障的个人退休账户资产为7.4万亿美元,占当年GDP的比重高达42.5%。

(3)养老保险架构严重失衡

上述数据显示,中国第二、三层次保障规模太小,可以忽略不计,这与我国经济总量世界排名第二的地位很不相称。

在三个层次老保险架构严重失衡的情况下,退休人员的收入结构单一,收入水平难有根本改善,国家负担较为沉重,这既不利于拉动内需,也不利于提高人民的生活水平。

3.应将消费资本融入商业保险之中

十八届五中全会上明确提出,“十三五”时期是全面建成小康社会决胜阶段,要建立更加公平、更可持续的社会养老、社会保障制度,发展企业年金、职业年金、商业养老保险。

商业养老保险的地位亟需加强,这是新时期实现经济社会转型、储蓄和消费结构调整的现实需要,通过强有力的政策引导百姓将消费资本所得利润购买商业保险,这也是资本市场健康发展和优化家庭财富结构的现实需要,能有效防止老年致贫。

三、消费资本在多层次保障中发挥中流砥柱的作用

1.我国社会保障制度再分配功能有所弱化

为了兼顾公平与效率,防止贫富悬殊,一般应将国民收入再分配。国民收入第一次分配主要以生产效率为主、兼顾社会公平,在市场机制中实现,一般以劳动报酬、投资利润等形式体现;第二次分配则以社会公平为主,以政府的税收形式体现,从而缩小初次分配造成的过大的收入和财富差距;第三次分配则是指动员社会各方面的力量,建立社会救助、民间捐赠、慈善事业、志愿者行动等多种形式的制度和机制,是属于社会互助性质。

人们对社会公平的判断一般存在两个标准:一个是劳动标准,一个是生存标准。劳动标准主要是体现劳动对等原则,多劳多得,按照对社会的贡献取得对等收入是市场经济发展的内在要求;生存标准体现的是人生存的基本权利,人作为社会存在应该享受基本生存条件,这是人类发展的基本目标。一次分配主要体现劳动公平,二次分配兼顾劳动公平和生存公平,三次分配应更多体现生存公平。随着社会发展,人们生活水平提高,生存观念日益突出。

这几年来,十八个欧盟国家市场收入的基尼系数平均维持在0.443左右,这与我国的初次分配的基尼系数相差不多,但在社会保障的作用下,这些国家的可支配收入的基尼系数降为0.29,远低于我国的0.47左右。从下降幅度看,欧盟国家的社会保障政策使其基尼系数的平均值下降了40%左右,而我国仅下降了12.3%,再分配功能很小。这主要原因是我国长期强调效率高于公平,向低收入倾斜不够。

2.消费资本最能体现国民收入再分配的公平原则

在三次收入分配中,第一次分配始终起着最重要的作用,在一生的生活质量和生活保障中有着根本的影响。在收入差距扩大这一背景下,人们日益希望在第一次分配中就更加注重社会公平原则,以此来弥补收入差距。第一次国民收入分配中有两个要素,第一是劳动报酬,第二是投资利润,也就是财产性收益。而消费资本理论就能很好地解决投资利润的问题。

在生产能力过剩、消费能力不足的时代,资本周转的时间主要耽搁在资本的售卖阶段。为了尽快实现剩余价值,企业家往往采用打折的方法进行促销,实际上就是把剩余价值的一部分转让给消费者。

为什么企业家肯让利,实际上是他们看上了消费者口袋里的货币,只有消费者的货币才能帮助他们实现剩余价值,从而尽快结束资本的售卖阶段,更快地进入下一轮的资本循环,也就能创造出更多的剩余价值。这个时候,用于购买商品的货币在资本循环中起到了不可小觑的作用,它加速了资本的循环周转速度,参与了创造剩余价值的过程。这时用于消费的货币就有了价值增值的功能,于是用于消费的货币转换为消费资本。

既然消费资本在资本循环中起到了创造剩余价值的作用,理所当然也应该参与剩余价值的分配,消费者当然有权利参与分享商品利润,一般称之为消费利润。

消费是每一个人一生都需要的行为,让消费当作资本参与消费利润的分享,这样底层百姓在第一次国民收入分配中不再是仅仅只有劳动收入,还有了资产性的收入,大大提高了劳动者的社会地位,缩小了贫富差距,最大限度提高了社会公平的程度。

3.消费资本是广大百姓实现自我保障的最可靠砝码

政府、企业、个人作为国民收入分配不同类型的主体,都应该努力提高责任意识,积极参与三次分配,尤其是第一次分配。

(1)政府要加强引导作用。第一,应该建立一套既符合国际惯例又具有中国特色的税收减免机制,完善消费资本理论分配的相关税收制度;第二,加强对组织消费者和商家联盟的第三方平台的建设和政策扶持,提高互联网平台组织运作效率;第三,制定和完善与消费资本理论相关的法律、法规,加强监督和管理,促使消费资本分配的制度化、法制化。

(2)企业要顺应市场经济规律。首先,应注意高度重视消费者的消费力量,只有消费资本参与生产循环过程,企业才能得到更多的商业利润;其次,应看到互联网发展大势,消费者通过互联网结成了庞大的力量,企业如果不把一大块利润分享给消费者,企业将无法生存;第三,应培养自身社会责任意识,更多地体现第一次分配的公平性,树立现代企业社会价值观。

(3)个人应更加看重自己的消费价值,更加善于利用消费资本争取利益,更加快速改变消费观念,提倡消费就是投资的理念,把眼前的消费和未来的生活保障联系在一起。

只有各方面力量的协调参与,彼此配合,让消费资本理论深入到广大劳动者心坎里,才能够在第一次国民收入分配中最大化实现社会公平,消除贫富差距,从根本上实现自我保障。

用消费资本理论指导的行动,阻力很小,广大百姓参与的积极性很高,因此,用消费资本来体现国民收入再分配的公平原则是很具有操作性的,是政府、企业、个人都能接受的方法。

四、用消费利润购买商业保险是为政府排忧、为企业减负

《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》指出,把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。商业保险要逐步成为个人和家庭商业保障计划的主要承担者、企业发起的养老健康保障计划的重要提供者、社会保险市场化运作的积极参与者。支持有条件的企业建立商业养老健康保障计划。支持保险机构大力拓展企业年金等业务。充分发挥商业保险对基本养老、医疗保险的补充作用。

这意味着商业养老健康保险将迎来前所未有的发展机遇,但是买保险的钱从哪里来?通过什么途径来解决这个百年难题?政府财政大包大揽肯定不行,企业负担沉重已经苦不堪言,特别是在经济结构转型之际,更不能加重企业负担。

1.消费利润介入保障能最大程度覆盖广大百姓

目前中国商业健康保险规模小、渗透率及人均保费尚低。怎样说服广大百姓积极购买商业保险来提高一生的保障水平?这是长期以来一直想解决但没有解决的问题。这里主要有三个原因:第一是保障理念陈旧,靠儿养老或者靠政府养老是根深蒂固的理念。在少子化的时代,儿女根本靠不住,在老龄化的时代,政府力不从心。第二是没有钱缴纳商业保险。在节衣缩食、消费不足的时代,希望百姓拿出一部分积蓄来购买商业保险,那是根本不靠谱的奢望。第三是商业保障产品不够丰富,缺乏吸引力。

这三个原因中根本点还是第二条——资金的问题。其实只要我们拓展一下思路,资金问题很快就能解决,用消费利润购买商业保险是用之不竭的资金源泉。我们现在要做的就是积极引导广大百姓建立消费就是投资、消费就是保障的理念。社会上一批有社会责任的企业已经行动起来,比如,爱享365平台与多家保险公司合作,将消费者参与消费过程中获得的部分企业利润,为消费者购买多种形式的商业保险,覆盖养老险种、健康险种、医疗险种、大病险种等多个刚需品种。由于是组团购买保险,其保险性价比要比市场同类水平高出很多倍。如果一个消费者在35年工作期间的任何时候都按当时月平均工资的70%作为消费水平计算,那么该消费者退休后所得到商业保险的保障,要远远超过“第一层次”的基本社会保障水平。

以前仅靠保险代理人一个一个地推销保险,效率很低、百姓将信将疑,销售效果不佳,以至于商业保险规模长期偏小。现在依靠消费合伙人平台的力量聚拢消费者,购买保险的效率也大大提高。

由于广大百姓每天都要消费,等于每天都支出一部分消费利润购买商业保险,其覆盖面之大是前所未有的。因为这样的模式购买商业保险,百姓舍得、政府减负、社会稳定、经济繁荣。这既是销售模式的巨大创新,也是消费理念的巨大转变,更是社会保障体系的巨大变革。这个模式将迅速扭转商业保险规模过小的困境,引导老百姓由不敢消费迅速变为积极消费、把现在靠储蓄来保障未来变成靠消费保障未来的局面,促成老百姓由过去舍不得花钱买保险变成自觉买保险大胆买保险的局面。这样由于消费利润的介入,第三层保障体系将快速建立起来,促进整个社会和谐稳定。

2.消费利润购买保险能有效对冲通货膨胀

通货膨胀是任何一个国家都不可避免的问题,即使每年以3%的比例温和通胀,三十年以后,货币也要贬值75%左右,就是说现在的100元,三十年以后只有25元的购买力。

商业保险往往是保障30年-50年的产品,通货膨胀的风险是回避不了的。但这个风险是针对某一款保险产品而言的, 如果在几十年中多次定期利用消费利润来购买不同种类的保险产品,就能有效对冲通货膨胀的风险。

由于消费行为是每天都在进行的,所以消费利润每天都在产生,消费者得到的消费利润和投入的保险资金,都与当时的货币含金量相对应。消费合伙人平台会根据消费者的意愿,长年定期为消费者购买多种长期与短期相结合的保险产品,购买与当时通货膨胀率相对应的保险产品,这样就能有效规避由于通货膨胀的因素导致的保障水平降低的风险。

3.消费利润通过平台团购保险品种齐、服务好、保障高

(1)商业保险品种齐

一般消费合伙人平台都能把市场上各类保险品种提供给消费者选择,比如爱享365平台所集成的商业保险产品有,财产保险:企业财产险、家庭财产险、机动车辆保险、国内货物运输保险、责任保险、信用保险、农业保险;人寿保险:普通型人寿保险、年金保险、简易人寿保险、团体人寿保险、分红保险、资连结保险;人身意外伤害保险:自愿意外伤害保险、强制意外伤害保险、普通意外伤害保险、特定意外伤害保险;健康保险:医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险;医疗保险:普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险等等。消费者可根据自身的实际需求购买合适的商业保险。

(2)商业保险服务好

像爱享365等平台往往是以大客户身份与各大保险公司达成合作,是VIP身份,所以保险公司给予的礼遇是最好的,理赔速度最快,享有五星级的服务。

(3)商业保险保障高

团购产品的价格比个人零售的价格要优惠,这是常识。作为一个特定群体购买保险,保险精算师会对这个群体做个性化的评估,给出个性化的算法。一般来说, 得出的产品性价比会高出很多,相应的平台上消费者也会得到较高的保障水平。

综上所述,用消费利润参与第三层社会保障,能有效地为政府排忧,为企业减负,快速大面积地筑起社会保障的支柱体系。

【结束语】

在目前分享经济的大潮下,要尽快把消费资本与多层次社会保障互为推动的理论贯彻落实、积极推进,在没有成功经验可借鉴的情况下,应鼓励部分企业先行先试,摸着石头过河,闯出一条以消费促进保障、消费拉动内需的路子。同时也要积极总结推广爱享365平台的成功经验,尽快制定消费资本与商业保险衔接的行业标准,总结消费资本渗透商业保险的合理参数,规范消费合伙人平台与商业保险机构合作的行业秩序,促进创新型共享消费模式的推广,让分享经济健康有序地向纵深发展,为百姓谋求新福祉,让世界分享中国梦。

来源:深圳商报